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DSR 계산기

스트레스 금리와 신용대출 5년 환산까지 반영한 실제 대출 한도입니다.

이자만 내고 있어도 5년 분할로 환산해 잡힙니다

대출 가능 한도
…

산출 근거

스트레스 금리 가산…
DSR 계산에 쓰인 금리…
기존 대출이 쓰는 DSR…
남은 연간 상환 여력…
신규 대출 월 상환액 (실제 금리)…
참고 · LTV 상한…

DSR이란

DSR = 1년에 갚는 원리금 ÷ 연소득입니다. 소득 대비 빚 갚는 부담이 얼마인지를 보는 비율이고, 지금은 이게 대출 한도를 결정하는 가장 강한 제약입니다.

은행은 40%, 제2금융권은 50%가 한도입니다. 연소득 6,000만원이면 은행에서는 연간 원리금이 2,400만원을 넘을 수 없습니다.

★ 스트레스 금리 — 여기서 많이 틀립니다

DSR은 실제 금리로 계산하지 않습니다. 앞으로 금리가 오를 가능성을 미리 반영해 가상의 금리를 얹어서 따집니다. 이걸 스트레스 금리라고 합니다.

2025년 10월 16일(10·15 대책)부터 수도권·규제지역 주택담보대출은 3.0%p가 붙습니다. 지방은 0.75%p(2단계 기준, 2026년 하반기에도 유지)입니다. 수도권에서 금리 4%로 빌려도 DSR은 7%로 계산돼 한도가 그만큼 줄어듭니다. 위에서 ‘지역’을 바꿔 차이를 보세요.

다만 고정기간이 길면 덜 반영합니다. 변동금리는 100% 다 붙지만, 혼합형은 고정기간에 따라 100% → 80% → 60% → 40%, 주기형은 100% → 40% → 30% → 20%로 줄고, 고정기간이 21년 이상이면 스트레스 금리를 붙이지 않습니다(만기 30년 기준 구간 — 흔히 쓰는 5년 혼합형·주기형은 ‘5~9년’ 구간). 지방 주담대는 2단계 비율(혼합형 60·40·20%, 주기형 30·20·10%)을 곱합니다. 예를 들어 수도권에서 금리 4.5%에 5년 혼합형이면 4.5+3.0×80%=6.9%, 5년 주기형이면 4.5+3.0×40%=5.7%로 DSR을 따집니다. 금리유형만 바꿔도 한도가 달라지니 위에서 바꿔가며 비교해 보세요.

★ 신용대출은 5년으로 계산됩니다

마이너스통장이나 신용대출이 있으면 이자만 내고 있어도 DSR에서는 5년에 나눠 갚는 것으로 환산해서 잡습니다.

신용대출 5,000만원이 있으면 실제로는 월 이자 25만원만 내고 있어도, DSR에서는 연간 1,100만원쯤 갚는 것으로 계산됩니다. 연소득 6,000만원이면 그것만으로 한도의 절반 가까이가 날아갑니다. 주담대를 받기 전에 신용대출을 정리하는 게 유리한 이유입니다.

LTV는 따로 걸립니다

DSR을 통과해도 집값 대비 한도(LTV)가 따로 있습니다. 실제 대출 가능액은 두 한도 중 작은 쪽입니다.

규제지역은 40%, 비규제지역은 70%, 생애최초는 80%(수도권·규제지역은 70%)입니다.

수도권·규제지역 주택담보대출은 금액 상한도 있습니다 — 집값 15억 이하 최대 6억, 15억 초과~25억 4억, 25억 초과 2억(10·15 대책). DSR·LTV로 더 나와도 이 금액을 넘을 수 없습니다.

LTV는 주택 수·지역 지정에 따라 달라지니 최종 한도는 금융회사에서 확인하세요.

이 계산에 없는 것

  • 적용 대상 — 차주단위 DSR은 신청분을 포함한 총 대출액이 1억원을 넘는 사람에게 적용됩니다(2022-07-01부터). 소액 대출만 있으면 걸리지 않습니다.
  • 전세대출 — 무주택자의 전세대출은 DSR에 안 들어가고, 1주택자가 수도권·규제지역에서 받는 전세대출의 이자만 DSR에 반영됩니다(10·15 대책).
  • 만기 상한 — 수도권·규제지역 주택 구입 주담대는 만기 30년까지만 됩니다(2025-06-28 6·27 대책). 위에서 30년 넘게 넣어도 실제로는 30년으로 계산됩니다.
  • 전세자금대출·중도금대출 — DSR 산정에서 빠지거나 다르게 잡힙니다.
  • 정책대출(보금자리론·디딤돌 등) — 별도 기준이 적용됩니다.
  • 소득 인정 범위 — 실제로는 증빙 가능한 소득만 잡히고, 인정 방식도 금융회사마다 다릅니다.

출처 금융위원회 3단계 스트레스 DSR(2025-07)·6·27 가계부채 관리 강화방안·10·15 주택시장 안정화… · 확인일 2026-10-04 · 실제 한도는 신용도·담보·소득 증빙에 따라 달라지며, 이 결과는 참고용입니다.

자주 묻는 질문

DSR 한도를 늘리는 방법이 있나요?

네 가지입니다. ①신용대출 정리(5년 환산이라 영향이 큽니다), ②대출 기간 늘리기(연간 원리금이 줄어 한도가 늡니다), ③고정기간이 긴 혼합·주기형 선택(스트레스 금리가 덜 붙습니다), ④소득 증빙 보강입니다. 위에서 값을 바꿔가며 얼마나 달라지는지 보세요.

전세자금대출도 DSR에 잡히나요?

전세자금대출은 원금이 DSR 산정에서 빠지고 이자만 반영되는 것이 원칙입니다. 다만 상품과 시점에 따라 달라지므로 금융회사에서 확인하세요. 이 계산기에는 넣지 않았습니다.

스트레스 금리는 실제로 내는 건가요?

아닙니다. 한도를 따질 때만 쓰는 가상의 금리입니다. 실제로 내는 이자는 약정 금리 기준입니다. 위 ‘신규 대출 월 상환액’은 실제 금리로 계산했습니다.

계산 결과만큼 항상 빌릴 수 있나요?

아닙니다. LTV(집값 대비 한도)가 따로 걸리고, 실제로는 둘 중 작은 쪽입니다. 또 소득 인정 방식, 신용도, 담보 평가액에 따라 달라집니다. 상담 전 어림을 잡는 용도로 쓰세요.

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요율·기준 확인일 2026-09-16 · 본 계산기는 참고용이며 법적 효력이 없습니다. 입력값은 브라우저에서만 계산되며 서버로 전송되지 않습니다.